선납이연이란? 정기적금 납입일을 조정하는 방법
선납은 정해진 납입일보다 미리 넣는 것이고, 이연은 납입을 뒤로 미루는 것이에요. 선납일수와 지연일수를 상계하는 정기적금에서는 회차별로 일찍 낸 일수와 늦게 낸 일수를 각각 더해 만기 지연 여부를 판단합니다. 지연일수가 더 많으면 상품 약관에 따라 만기가 늦어지거나 만기 지급액에서 지연이자가 차감될 수 있어요. 하나은행 적립식예금약관 제4조
월평균 지연일수 = 순지연일수가 양수일 때 순지연일수 ÷ 계약 개월 수
매월 납입과 어떻게 다른가요?
매월 납입은 정해진 날짜에 같은 금액을 넣는 방식이라 월급날 자동이체로 관리하기 쉬워요. 선납이연은 월 납입액을 여러 회차 묶어 넣는 방식이라, 목돈이 들어오는 시점에 맞춰 적금 납입 계획을 세울 수 있어요. 뒤에 낼 돈을 그때까지 별도 예금 등에 보관하면 그 상품의 조건에 따라 이자를 받을 수 있습니다. 얼마를 더 받을 수 있는지는 보관 기간과 금리, 세금, 적금의 우대금리 조건에 따라 달라져요.
6-1-5와 1-11 활용 예시
2026년 11월 10일에 월 500,000원씩 12개월 적금에 가입한다고 가정해 볼게요. 두 방식 모두 납입 원금은 6,000,000원이고 약정 만기일은 2027년 11월 10일입니다.
| 납입 방식 | 가입일 | 중간 납입 | 마지막 납입 |
|---|---|---|---|
| 6-1-5 | 2026년 11월 10일 6회분 · 3,000,000원 | 2027년 5월 10일 1회분 · 500,000원 | 2027년 11월 8일 5회분 · 2,500,000원 |
| 1-11 | 2026년 11월 10일 1회분 · 500,000원 | — | 2027년 5월 10일 11회분 · 5,500,000원 |
마지막 납입일은 위 계산기의 달력 기준 예상일입니다. 가입일과 중간 납입일에 따라 달라져요.
내 적금에 적용하는 순서
- 상품설명서에서 선납 가능 회차와 지연일수 차감 방식, 휴일 처리 기준을 확인하세요. 자동이체나 매월 납입 실적이 우대금리 조건인지도 살펴보세요.
- 가입일, 약정 계약 기간, 월 납입액을 위 계산기에 입력하세요. 계약 기간은 1~60개월이며, 6-1-5와 1-11은 12개월 예시예요. 다른 회차 조합은 직접 설정에서 입력할 수 있어요.
- 날짜별 납입 일정에서 언제 얼마를 준비해야 하는지 확인하세요. 은행 앱에서 입금 후 해당 회차까지 납입 처리됐는지도 확인하면 이후 일정을 관리하기 쉬워요.
계산기가 날짜를 잡는 기준
매월 가입일과 같은 날짜를 약정일로 보고, 해당 날짜가 없는 달에는 말일을 사용합니다. 가입일부터 약정 만기일 전날까지 달력상의 날짜로 계산해요. 월평균 지연일수에 소수가 있으면 내림과 올림을 적용한 날짜를 범위로 표시합니다. 실제 만기 처리와 지연이자 차감은 가입한 상품의 조건을 따릅니다. 민국저축은행 정기적금 입금지연 안내